बचत करने और आदर्श रूप से आपके पास मौजूद धन को बढ़ाने का सबसे अच्छा तरीका क्या है?
हाल ही में जमा ब्याज दरों में बढ़ोतरी के साथ – यहां तक कि पुरस्कार बांड भुगतान फंड भी 1 अक्टूबर से 0.35% से तीन गुना बढ़कर 1% हो गया है – किसी को लगता है कि आसान विकल्प, अगर कोई है, तो सबसे अच्छे सरकारी समर्थित फंड में निवेश करना है। ब्याज की वापसी.
हालाँकि, अन्य विकल्प भी हैं। 30-वर्ष की अवधि (1991 से 2020 तक) में शेयर बाजार में औसत वार्षिक वृद्धि 10.72% थी, इसलिए बैंक द्वारा अधिकतम €30,000 तक जमा करने के लिए 2% की पेशकश की जा रही थी, जहां 12 महीने के अंत में ब्याज दर गिर जाती है 1% तक, हर चीज़ को परिप्रेक्ष्य में रखता है।
प्रत्येक निवेशक को एक ही संघर्ष का सामना करना पड़ता है: जोखिम और इनाम को कैसे संतुलित किया जाए। क्या आपको मानसिक शांति के बदले कम रिटर्न स्वीकार करना चाहिए? या क्या आपको अपना पैसा अधिक तेज़ी से बढ़ाने और घाटे की संभावना का सामना करने का प्रयास करना चाहिए? वास्तव में, दुविधा का सबसे अच्छा समाधान कुछ भी नहीं है।
इस पहले भाग में, MoneyDoctors.ie के जॉन लोव आपकी संपत्ति बनाने का सर्वोत्तम तरीका प्रदर्शित करेंगे:
- स्पष्ट उद्देश्य निर्धारित करें. जानें कि आप कहां जा रहे हैं और आप क्या हासिल करना चाहते हैं।
- विविधता लाएं। विकास और सुरक्षा को संयोजित करने के लिए अपना पैसा एक से अधिक क्षेत्रों में निवेश करें।
- स्तिर रहो। काट-छाँट और बदलाव न करें बल्कि अपनी रणनीति पर कायम रहें।
- इसके शीर्ष पर रहो. हर समय प्रदर्शन पर नजर रखें.
- अनावश्यक ख़र्चों और आवेशों से बचें।
ध्यान रखें दुनिया के सबसे धनी निवेशक 93 वर्षीय वॉरेन बफेट का दर्शन अपने निवेश को संरक्षित करना और उसी क्रम में बढ़ाना है। वह 65 साल से अधिक समय से अभी भी अपने ओमाहा नेब्रास्का घर में रह रहे हैं, जिसकी कीमत उन्हें मामूली $31,500 (लगभग €29,400) थी – अब वह मूल रूप से इसे खरीदने की तुलना में अपने घर पर संपत्ति कर के रूप में सालाना अधिक भुगतान करते हैं।
बुनियादी निवेश योजना
आपकी प्राथमिक निवेश प्राथमिकताएँ ये होनी चाहिए:
- एक आपातकालीन निधि बनाएं – एक रेनी डे फंड (आदर्श रूप से न्यूनतम तीन से छह महीने की शुद्ध वार्षिक आय)
- एक पेंशन योजना शुरू करें (याद रखें, 20% कर राहत पर भी, निवेश खोने से पहले आपके फंड को 20% कम करना होगा)
- अपना खुद का घर खरीदें (अभी भी 80% आबादी की मुख्य आकांक्षा)
आपको आगे क्या करना चाहिए यह आपकी परिस्थितियों पर निर्भर करेगा। चाहे आपके पास निवेश करने के लिए एकमुश्त राशि हो या आप नियमित आधार पर बचत करने की योजना बना रहे हों, आपके उद्देश्य मूल रूप से निम्नलिखित प्रश्नों के इर्द-गिर्द घूमेंगे:
- कितना पैसा शामिल है?
- आप अपना पैसा कितने समय के लिए बांध कर रख सकते हैं?
- आप किस प्रकार का रिटर्न तलाश रहे हैं?
- आप कौन से जोखिम स्वीकार करने को तैयार हैं?
- टैक्स किस हद तक एक मुद्दा है?
आइए इनमें से प्रत्येक को बारी-बारी से देखें…
कितना पैसा शामिल है?
यदि आप नियमित रूप से बचत कर रहे हैं, तो आपके पास विशेष रूप से डिज़ाइन की गई दीर्घकालिक योजना में निवेश करने या पूंजी के ‘ब्लॉक’ बनाने और प्रत्येक को अलग-अलग जगह निवेश करने के बीच एक विकल्प है।
यदि आपके पास एकमुश्त राशि है – या जैसे ही आप पूंजी के ‘ब्लॉक’ बनाते हैं – तो आपके लिए उपलब्ध निवेश का विकल्प खुल जाता है। उदाहरण के लिए, कुछ पूंजी उपलब्ध होने पर, किफायती संपत्ति मूल्यों के साथ, संपत्ति निवेश एक विकल्प बन जाता है, जैसे सार्वजनिक रूप से उद्धृत शेयर खरीदना।
आपके मन में यह स्पष्ट विचार होना चाहिए कि आप कितना निवेश करने की योजना बना रहे हैं और किस रूप में। यदि आप नियमित आधार पर बचत कर रहे हैं, तो विचार करें कि यह कितने समय के लिए होगा। ध्यान रखें कि नियमित बचत उत्पादों के फायदे और नुकसान हैं। एक ओर, वे आपको बांध देते हैं और जल्दी नकदीकरण या निकासी के लिए सख्त दंड हो सकते हैं। दूसरी ओर, वे आपको अनुशासित रहने के लिए मजबूर करते हैं और आपके पैसे का निवेश कैसे करें का मुश्किल निर्णय आपसे छीन लेते हैं।
आपको ऐसे प्लान की कीमत के बारे में भी सोचना चाहिए.
आप अपना पैसा कितने समय के लिए बांध कर रख सकते हैं?
क्या कोई ऐसी तारीख है जब आपको अपना पैसा वापस चाहिए? दूसरे शब्दों में, क्या आप किसी विशिष्ट चीज़ के लिए निवेश कर रहे हैं या केवल अपनी समग्र संपत्ति बनाने के लिए?
निवेश में पहुंच या तरलता की अलग-अलग डिग्री होती है। ऐसा निवेश जो आपको तुरंत अपना पैसा प्राप्त करने की अनुमति देता है उसे ‘अत्यधिक तरल’ माना जाता है। उदाहरण के लिए, जमा खाते में नकद या सार्वजनिक रूप से उद्धृत शेयर, दोनों तरल हैं। संपत्ति और पेंशन योजनाएं नहीं हैं।
आप किसी विशेष निवेश के साथ कितने समय तक बने रहेंगे यह आंशिक रूप से निवेश साधन द्वारा ही निर्धारित किया जाएगा (एक 10-वर्षीय बचत योजना है – जब तक कि आप शर्तों को नहीं तोड़ते – एक 10-वर्षीय बचत योजना) और आंशिक रूप से घटनाओं द्वारा (एक अच्छा कारण हो सकता है) अपना निवेश बेचने के लिए)।
आप किस प्रकार का रिटर्न तलाश रहे हैं?
रिटर्न बहुत भिन्न होता है। शेयर बाजार अभी भी रिटर्न के मामले में राजा है, लेकिन हमने पिछले 15 वर्षों में दो BEAR (गिरते हुए) बाजार देखे हैं, इसलिए कुछ निवेशक स्वाभाविक रूप से सावधान हैं, लेकिन अन्य अभी भी अपने कुछ पैसे जोखिम में डालकर खुश हैं, जहां रिटर्न कुछ हद तक बेहतर होगा। . हाल की बढ़ोतरी के बावजूद, जमा ब्याज दरें अभी भी बहुत खराब हैं।
किसी भी आयरिश जमा खाते की सबसे अच्छी दर एनटीएमए 10-वर्षीय नेशनल सॉलिडेरिटी बॉन्ड है, जो अब 22% कर मुक्त प्रदान करता है (जो कि 33% जमा ब्याज प्रतिधारण कर की कटौती पर 3% प्रति वर्ष की सकल दर के बराबर है)। प्रति वर्ष शुद्ध 2.01% की उपज)। इसलिए अगर आप बेहतर रिटर्न चाहते हैं तो आपको कुछ जोखिम तो उठाना ही होगा।
आप कौन से जोखिम स्वीकार करने को तैयार हैं?
सामान्य तौर पर, रिटर्न जितना अधिक होगा, जोखिम उतना ही अधिक होगा। प्रबंधित फंड, कमोडिटी और स्प्रेड सट्टेबाजी जैसे निवेशों से उच्चतम संभावित रिटर्न प्राप्त किया जा सकता है – लेकिन आप वास्तव में अपने मूल निवेश से काफी अधिक खो सकते हैं। सबसे कम रिटर्न बैंक जमा खातों और राज्य बचत निवेश जैसे निवेशों से मिलता है – जहां आपका पैसा 100% सुरक्षित माना जा सकता है।
अपनी समग्र निवेश रणनीति तैयार करने में, आपको जोखिम के प्रति अपने दृष्टिकोण पर विचार करने की आवश्यकता है। क्या आप अपना रिटर्न बढ़ाने के लिए कुछ जोखिम स्वीकार करने को तैयार हैं? कितना?
टैक्स किस हद तक एक मुद्दा है?
यदि आप उच्च दर वाले करदाता हैं – या होने की उम्मीद करते हैं – तो आपको इस बात पर विचार करने की आवश्यकता है कि कर बचत किस हद तक आपके लिए एक मुद्दा है। ध्यान रखें कि कई अत्यधिक कर-प्रभावी निवेश विकल्प उपलब्ध हैं – हालांकि सभी में औसत से ऊपर जोखिम होता है। यह भी याद रखें कि पूंजीगत लाभ पर आय की तुलना में बहुत कम कर लगाया जाता है – जो इसे आपके लिए अधिक आकर्षक विकल्प बना सकता है।
एक सिद्ध निवेश रणनीति
जब धन निर्माण की बात आती है तो यह कहावत ‘अपने सभी अंडे एक टोकरी में न रखें’ बेहद प्रासंगिक है। वास्तव में, यह एकमात्र निवेश रणनीति का आधार बनता है जिस पर मेरा मानना है कि भरोसा किया जा सकता है: विविधीकरण। यदि आपकी निवेश रणनीति बहुत सुरक्षित है, तो आप अच्छी वृद्धि का आनंद नहीं ले पाएंगे। यदि आपकी निवेश रणनीति बहुत साहसी है, तो आप वह सब कुछ खोने का जोखिम उठाते हैं जिसके लिए आप काम कर रहे हैं।
समाधान? अपने निवेश में विविधता लाने के लिए ताकि आपका पैसा कई क्षेत्रों में फैल जाए, जिससे आपके पास दो सरल निर्णय बचे हैं:
- आपको अपना पैसा किन क्षेत्रों में निवेश करना चाहिए?
- आपको प्रत्येक क्षेत्र में कितना निवेश करना चाहिए?
जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, आपको निवेश के तीन सबसे महत्वपूर्ण क्षेत्रों में विविधता लाने से शुरुआत करनी चाहिए – आपका आपातकालीन निधि, आपकी पेंशन और अपना खुद का घर खरीदना। ऐसा करने के बाद, मैं आपका पैसा निम्नलिखित पांच क्षेत्रों में लगाने का सुझाव दूंगा:
- एकत्रित निवेश – प्रबंधित निधि
- सीधे रखे गए स्टॉक और शेयरों की एक ‘टोकरी’ – अनुक्रमित निधि
- संपत्ति मे निवेश करे
- उच्च जोखिम और कर-कुशल निवेश जैसे हेज फंड, उभरते बाजार, ऊर्जा और तकनीकी स्टॉक
- वैकल्पिक निवेश जैसे कला, प्राचीन वस्तुएँ, रॉक ‘एन रोल यादगार वस्तुएँ, डाक टिकट संग्रह, मुद्राशास्त्र, कीमती धातुएँ और कुछ भी जो समय के साथ मूल्य में बढ़ सकता है।
प्रत्येक क्षेत्र में विकल्प के लिए काफी गुंजाइश होती है, जिससे आप अपने निवेश की राशि, निवेश की अवधि, जोखिम की डिग्री आदि को अलग-अलग कर सकते हैं। आपको स्वयं निर्णय लेना होगा कि निवेश का कौन सा मिश्रण आपकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त है।
आपका अगला कदम काफी हद तक इस बात पर निर्भर करेगा कि आप कितनी सक्रिय भूमिका निभाना चाहते हैं। एक विकल्प यह है कि आप स्वयं प्रत्येक क्षेत्र की गहन जांच करें। दूसरा विकल्प यह है कि किसी अधिकृत वित्तीय सलाहकार को आपके लिए यह सब संभालने की अनुमति दी जाए। मेरा अपना सुझाव दोनों का संयोजन अपनाने का होगा। स्वयं को शिक्षित करें, स्वयं को सूचित रखें लेकिन किसी विशेषज्ञ को आपका मार्गदर्शन और समर्थन करने दें।
जब दीर्घकालिक का अर्थ दीर्घकालिक होता है
निवेशकों की सबसे बड़ी गलतियों में से एक यह है कि वे अपने वित्तीय उद्देश्यों को भूल जाते हैं। यदि आप लंबी अवधि, पूंजी वृद्धि के लिए निवेश कर रहे हैं – एक अच्छा, ठोस लाभ, उदाहरण के लिए, 20 वर्षों में – तो यदि आप अपनी रणनीति आधे रास्ते में बदलते हैं तो आपको खराब रिटर्न और यहां तक कि नुकसान के लिए खुद को इस्तीफा देना होगा। चाहे आप किसी भी निवेश माध्यम का उपयोग कर रहे हों, यह सत्य है।
यदि रणनीति में बदलाव अपरिहार्य है, तो प्रयास करें और इसे लागू करने के लिए जितना संभव हो सके अपने आप को समय दें।
ऐसे कई क्षेत्र हैं जहां निवेशक विशेष रूप से कटौती और बदलाव के लिए प्रवृत्त होते हैं। एक दीर्घकालिक बचत योजना – जैसे बंदोबस्ती – एक है। शेयर बाज़ार दूसरी चीज़ है. प्रत्येक मामले में (किसी प्रकार के व्यक्तिगत वित्तीय संकट को छोड़कर) सामान्य कारण विकास की कथित कमी या गिरते मूल्यों पर निराशा है।
यदि आपने अपना निवेश अच्छी तरह से चुना है तो आपको कुछ कमजोर वर्षों के प्रभाव या मूल्यों में अप्रत्याशित गिरावट के बारे में चिंता नहीं करनी चाहिए। यदि आप चिंतित हैं कि आपने निवेश का गलत निर्णय लिया है तो कदम उठाने से पहले पेशेवर सलाह लें। सबसे बड़ा नुकसान तब होता है जब कोई निवेशक घबरा जाता है।
अगले सप्ताह हम उन पाँच निवेश क्षेत्रों पर अधिक बारीकी से नज़र डालेंगे। मेरे साथ जुड़े रहें।
अधिक जानकारी के लिए ऊपर जॉन लोवे की प्रोफ़ाइल या उनकी वेबसाइट पर क्लिक करें।
यहां व्यक्त किए गए विचार लेखक के हैं और आरटीई के विचारों का प्रतिनिधित्व या प्रतिबिंबित नहीं करते हैं।
2023-09-19 12:22:46
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