बंधक ऋणदाता कैसे चुनें

हमारे विशेषज्ञ पाठकों के घर खरीदने के सवालों का जवाब देते हैं और निष्पक्ष उत्पाद समीक्षाएँ लिखते हैं (यहां बताया गया है कि हम बंधक का आकलन कैसे करते हैं). कुछ मामलों में, हमें कमीशन मिलता है हमारे सहयोगियों; हालाँकि, हमारे विचार हमारे अपने हैं।

• तय करें कि क्या आप सीधे एक ऋणदाता के साथ काम करना चाहते हैं या एक दलाल का उपयोग करना चाहते हैं, फिर एक ऐसी कंपनी खोजें जो आपके लिए आवश्यक प्रकार के बंधक की पेशकश करे।
• कई उधारदाताओं के साथ पूर्व-अनुमोदन के लिए आवेदन करके, आप ब्याज दरों और ऋण राशियों की तुलना कर सकते हैं।
• ऋण अनुमान आपको विभिन्न कंपनियों से दरों, समापन लागतों और मासिक भुगतानों को देखने में मदद करते हैं।

चुनना सबसे अच्छा बंधक ऋणदाता घर खरीदने की प्रक्रिया में सबसे महत्वपूर्ण निर्णयों में से एक है। आपके द्वारा चुना गया ऋणदाता आपके द्वारा उधार ली जा सकने वाली राशि, आपकी ब्याज दर और आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली फीस को निर्धारित करता है। आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप ऋणदाता चुनने के लिए यहां युक्तियां दी गई हैं।

एक प्रकार का बंधक ऋणदाता चुनें

ऋणदाता कई प्रकार के होते हैं, और वे एक-दूसरे से बारीक-बारीक तरीकों से भिन्न होते हैं, जैसे कि वे आपके ऋण के लिए धन का उपयोग कैसे करते हैं। लेकिन एक उपभोक्ता के रूप में, आप शायद दो मुख्य प्रकार के उधारदाताओं को देखेंगे:

• प्रत्यक्ष ऋणदाता। आप प्रत्यक्ष ऋणदाता के साथ आमने-सामने काम करते हैं, और कंपनी आपको वित्तपोषण प्रदान करती है। एक प्रत्यक्ष ऋणदाता एक बैंक, क्रेडिट यूनियन या उधार देने वाली कंपनी हो सकती है जैसे बेहतर बंधक या कैरिंगटन.
• बंधक दलाल। ए गिरवी दलाल आपके और ऋणदाता के बीच मध्यस्थ है। एक दलाल आपको उधारदाताओं की तुलना करने और सबसे अच्छा सौदा खोजने में मदद करता है, लेकिन आपको उन्हें भुगतान करना पड़ सकता है।

इन दोनों के बीच चयन करना मुश्किल हो सकता है क्योंकि कुछ ऋणदाता केवल दलालों के साथ काम करते हैं, और अन्य दलालों के साथ काम नहीं करते हैं। ब्रोकर आपके लिए बहुत सारे काम करते हैं, लेकिन यदि आप अपने कुछ शीर्ष विकल्पों की तुलना करना चाहते हैं तो आप सीधे उधारदाताओं के साथ काम करना पसंद कर सकते हैं।

एक ऋणदाता खोजें जो आपको आवश्यक प्रकार के बंधक प्रदान करता है

प्रत्येक ऋणदाता प्रत्येक प्रकार के बंधक प्रदान नहीं करता है। उदाहरण के लिए, ऋणदाता ए केवल अनुरूप और जंबो बंधक की पेशकश कर सकता है, लेकिन आपका क्रेडिट स्कोर किसी भी के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए बहुत कम है। आप शायद ऋणदाता बी के साथ जाना चाहेंगे, जो कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए एफएचए बंधक प्रदान करता है।

अधिकांश उधारदाताओं के पास अनुरूप और जंबो बंधक हैं। अनुरूप बंधक क्या आप “नियमित” बंधक के रूप में सोच सकते हैं, और जंबो बंधक बड़ी राशि के लिए होम लोन हैं। लेकिन अगर आपको एक विशिष्ट प्रकार के ऋण की आवश्यकता है, तो आप प्रत्येक प्रकार के सर्वोत्तम उधारदाताओं की इनसाइडर की सूची से परामर्श कर सकते हैं:

• एफएचए बंधक ऋणदाता. फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन द्वारा समर्थित बंधक वाले ऋणदाता कम क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं को पूरा करते हैं और उन लोगों की तुलना में कम भुगतान करते हैं जो अनुरूप बंधक पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
• वीए बंधक ऋणदाता. भूतपूर्व सैनिकों के मामलों के विभाग द्वारा समर्थित गिरवी रखने वाले ऋणदाता सक्रिय सैन्य सदस्यों और पूर्व सैनिकों के साथ काम करते हैं ताकि शून्य धन डाउन के साथ ऋण प्राप्त किया जा सके।
• यूएसडीए बंधक ऋणदाता. अमेरिकी कृषि विभाग द्वारा गारंटीकृत बंधक ग्रामीण क्षेत्रों में घर खरीदने वाले निम्न-से-मध्यम-आय वाले उधारकर्ताओं के लिए हैं, और अधिकांश उधारदाताओं को डाउन पेमेंट की आवश्यकता नहीं होती है।

प्रक्रिया के प्रत्येक चरण में बंधक उधारदाताओं की तुलना कैसे करें

बंधक पूर्व योग्यता

बंधक प्रीक्वालिफिकेशन होमबायिंग प्रक्रिया के पहले चरणों में से एक है। जब आप प्रीक्वालिफिकेशन के लिए आवेदन करते हैं, तो आप ऋणदाता को अपनी वित्तीय जानकारी देते हैं, जैसे आपका क्रेडिट स्कोर और आय। तब ऋणदाता आपको एक अनुमान देता है कि वह आपको कितना उधार दे सकता है, जो बंधक के प्रकार आप इसके पात्र हैं, और आप किस ब्याज दर का भुगतान कर सकते हैं।

जब आप प्रीक्वालिफाई होते हैं तो आप जो जानकारी देखते हैं वह पत्थर की लकीर नहीं होती है, लेकिन कई उधारदाताओं के साथ आवेदन करने से आपको अपनी खोज को कम करने के लिए बुनियादी विवरणों की तुलना करने में मदद मिल सकती है। उदाहरण के लिए, आप देख सकते हैं कि आप एक ऋणदाता के साथ एक अनुरूप बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, लेकिन दूसरे के लिए नहीं, क्योंकि एक को उच्च क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है।

बंधक पूर्व-स्वीकृति

बंधक पूर्व-स्वीकृति प्रीक्वालिफिकेशन के समान है, लेकिन महत्वपूर्ण अंतर हैं। जब आप घरों के लिए खरीदारी शुरू करने के लिए तैयार होते हैं तो आप पूर्व-अनुमोदन के लिए आवेदन करते हैं। पूर्व-अनुमोदन के साथ, एक ऋणदाता आपके द्वारा प्रदान की जाने वाली वित्तीय जानकारी को सत्यापित करेगा और आपको इस बात का अधिक ठोस अनुमान देगा कि आप कितना खर्च कर सकते हैं और आपके ऋण की लागत कितनी होगी। कई उधारदाताओं के साथ पूर्व-अनुमोदन के लिए आवेदन करके, आप आधिकारिक बंधक दरों की तुलना कर सकते हैं।

अपने आवेदनों को 30 से 45 दिनों की अवधि तक सीमित करने का प्रयास करें। आपके पूर्व-अनुमोदन आवेदन को संसाधित करते समय एक ऋणदाता हार्ड क्रेडिट पूछताछ करता है। आपकी रिपोर्ट पर कड़ी पूछताछ का एक गुच्छा आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है, जब तक कि यह सर्वोत्तम दर के लिए खरीदारी के लिए न हो। यदि आप अपनी दर-खरीदारी को एक या एक महीने तक सीमित करते हैं, तो क्रेडिट ब्यूरो समझ जाएगा कि आप एक घर की तलाश कर रहे हैं और आपके खिलाफ प्रत्येक व्यक्तिगत पूछताछ नहीं करनी चाहिए।

बंधक ऋण अनुमान

एक बार जब आप एक घर चुनते हैं, तो आप बंधक के लिए आवेदन करेंगे और ऋणदाता से ऋण अनुमान प्राप्त करेंगे। अनुमान में घर खरीदने की सभी लागतें शामिल हैं, जिसमें वह राशि शामिल है जिसे आप उधार ले सकते हैं, ब्याज दर, समापन लागतों की मदवार सूची, और कोई अतिरिक्त शुल्क जैसे पूर्व भुगतान दंड. अंतिम पृष्ठ में आपके ऑफ़र की अन्य उधारदाताओं के ऑफ़र से आसानी से तुलना करने के लिए नंबर शामिल हैं।

योग्यता, पूर्व-अनुमोदन और ऋण अनुमान के बीच, ऋण अनुमान तीनों में सबसे विस्तृत और आधिकारिक है। इस दस्तावेज़ को एक से अधिक उधारदाताओं से प्राप्त करने से आपको छोटे विवरणों की तुलना करने में मदद मिलेगी।

हर दस्तावेज को ध्यान से पढ़ें

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप प्रत्येक ऋणदाता के साथ क्या भुगतान करेंगे, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने पूर्व-अनुमोदन पत्रों और ऋण अनुमानों को बारीकी से पढ़ें। यदि आप किसी शब्द या शुल्क को नहीं समझते हैं, तो कंपनी से पूछने में संकोच न करें।

एक बार जब आप एक ऋणदाता चुन लेते हैं, तो आपको बंद करने से कम से कम तीन दिन पहले एक समापन प्रकटीकरण प्राप्त होगा। एक समापन प्रकटीकरण आपके बंधक का विस्तृत सारांश प्रदान करता है, और आपको यह सुनिश्चित करने के लिए ठीक प्रिंट पढ़ना चाहिए कि कोई गलती नहीं है, इसे अपने ऋण अनुमान से तुलना करें, और कोई प्रश्न पूछें।

आप अपने समापन प्रकटीकरण को पढ़ने के लिए एक वकील को नियुक्त करने का निर्णय भी ले सकते हैं, लेकिन कई सौ डॉलर का भुगतान करने के लिए तैयार रहें।