अधिकृत पुश पेमेंट (एपीपी) धोखाधड़ी के प्रभाव को संबोधित करने के लिए, यूके भुगतान सेवा प्रदाताओं (पीएसपी) पर एक नई प्रतिपूर्ति आवश्यकता पेश कर रहा है।
एपीपी धोखाधड़ी धोखाधड़ी का एक रूप है जिसमें पीड़ितों को जालसाजों को वास्तविक समय में भुगतान अधिकृत करने के लिए हेरफेर किया जाता है। ऐतिहासिक रूप से, पीएसपी के पास एपीपी धोखाधड़ी के शिकार ग्राहकों को प्रतिपूर्ति करने का सख्त कानूनी दायित्व नहीं था, हालांकि कई बड़े पीएसपी ने स्वैच्छिक आकस्मिक प्रतिपूर्ति मॉडल – या सीआरएम – कोड पर हस्ताक्षर किए थे। वास्तव में, भुगतान विनियमन को इन ग्राहकों की प्रतिपूर्ति के लिए पीएसपी पर नियामक दायित्व लगाने में एक बाधा के रूप में माना गया है।
यूके के भुगतान सेवा विनियम 2017 के तहत, एक भुगतान आदेश को सही ढंग से निष्पादित माना जाता है यदि इसे भुगतान प्राप्तकर्ता के लिए विशिष्ट पहचानकर्ता के अनुसार निष्पादित किया गया था – अर्थात वह जानकारी जो भुगतानकर्ता के खाते की पहचान करती है।
हालाँकि, नई एपीपी धोखाधड़ी प्रतिपूर्ति आवश्यकता की शुरूआत के साथ इसमें बदलाव होना तय है। पीएसपी को एपीपी धोखाधड़ी के पीड़ितों को कुछ सीमाओं के अधीन प्रतिपूर्ति करने की आवश्यकता होगी, भले ही भुगतान पीएसपी द्वारा दिए गए निर्देशों के अनुसार निष्पादित किया गया हो।
नई आवश्यकता के कार्यान्वयन की अगुवाई में, यूके भुगतान प्रणाली नियामक (पीएसआर) ने इस पर विचार जानने के लिए दो नए परामर्श प्रकाशित किए। प्रतिपूर्ति का अधिकतम स्तर और अतिरिक्त दावाऔर यह सावधानी के उपभोक्ता मानक.
यह प्रस्तावित है कि पीएसपी को केवल उन ग्राहकों को प्रतिपूर्ति करने की आवश्यकता होगी जो एपीपी धोखाधड़ी के शिकार हैं, प्रतिपूर्ति के अधिकतम स्तर तक (संभवतः दावे की अधिकता के अधीन), और यदि ग्राहक एपीपी निष्पादित करते समय देखभाल के मानक को पूरा करता है।
अतिरिक्त दावा और प्रतिपूर्ति स्तर
15 अगस्त, 2023 को, पीएसआर ने तेज़ भुगतान सेवा का उपयोग करके किए गए भुगतानों के लिए अतिरिक्त मूल्य और अधिकतम प्रतिपूर्ति स्तर पर एक परामर्श पत्र प्रकाशित किया। परामर्श में बैंक ऑफ इंग्लैंड की ओर से एक अलग भुगतान योजना, क्लियरिंग हाउस स्वचालित भुगतान प्रणाली (सीएचएपीएस) के लिए अधिकतम प्रतिपूर्ति स्तर के विषय पर भी प्रश्न पूछे जाते हैं।
परामर्श का प्रस्ताव है कि एपीपी धोखाधड़ी प्रतिपूर्ति के लिए दावा अतिरिक्त के अधीन होना चाहिए। पीएसआर मानता है कि उचित अतिरिक्त स्तर भुगतान के समय ग्राहक को सावधानी बरतने के लिए प्रोत्साहित करेगा, क्योंकि ग्राहक अपने फंड की पूरी राशि वसूल नहीं कर सकता है।
इसके अतिरिक्त, पीएसआर का प्रस्ताव है कि भेजने वाले पीएसपी के पास यह निर्धारित करने का विकल्प होना चाहिए कि दावे पर कितना अतिरिक्त होगा, अधिकतम दावा अतिरिक्त स्तर तक। यदि भेजने वाला पीएसपी अधिकतम दावा अतिरिक्त लागू करने का विकल्प चुनता है, तो प्राप्त करने वाला पीएसपी इन-स्कोप दावे के केवल 50% के लिए उत्तरदायी होगा – अधिकतम दावा अतिरिक्त को घटाकर। पीएसपी कमजोर ग्राहकों के दावों पर अतिरिक्त शुल्क नहीं लगा सकेंगे।
इसके अलावा, पीएसपी को केवल उन ग्राहकों को प्रतिपूर्ति करने की आवश्यकता होगी जो अधिकतम प्रतिपूर्ति स्तर तक एपीपी धोखाधड़ी के शिकार हैं। अधिकतम प्रतिपूर्ति स्तर का निर्धारण करने में, पीएसआर पीएसपी दायित्व के स्तर, अधिकांश मामलों को कवर करने की सीमा की क्षमता और पीएसपी को धोखाधड़ी विरोधी उपायों को अपनाने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए सभी धोखाधड़ी प्रकारों के उचित कवरेज पर विचार करेगा।
वर्तमान में, पीएसआर अधिकतम प्रतिपूर्ति स्तर को £415,000 की वित्तीय लोकपाल सेवा सीमा से मिलाने का प्रस्ताव करता है, क्योंकि यह “एक अच्छी तरह से समझी गई सीमा है और इतनी अधिक है कि अधिकांश पीड़ित, लगभग 99.98%, इससे अप्रभावित रहेंगे, और यहां तक कि वे भी” जिन्हें अभी भी एक महत्वपूर्ण राशि की प्रतिपूर्ति की जाएगी”। CHAPS प्रणाली के लिए बैंक ऑफ इंग्लैंड द्वारा समान सीमा प्रस्तावित की गई है।
बड़े पीएसपी के लिए, वित्तीय लोकपाल सेवा सीमा के साथ संरेखण संभवतः सार्थक होगा, और उनके पास उस सीमा तक कई दावों को पूरा करने के लिए वित्तीय संसाधन होने चाहिए। हालाँकि, छोटे पीएसपी के लिए, एक बड़े एकल दावे के महत्वपूर्ण वित्तीय प्रभाव हो सकते हैं। दावे के जोखिम को देखने के लिए आवश्यक रूप से उन छोटे पीएसपी की आवश्यकता होगी और यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे दावों को पूरा कर सकें, उन्हें अतिरिक्त पूंजीकरण या तरलता सुविधाओं तक पहुंच की आवश्यकता हो सकती है।
सावधानी के उपभोक्ता मानक
पीएसआर ने सावधानी के उपभोक्ता मानक और पीएसपी के लिए सावधानी मार्गदर्शन के उपभोक्ता मानक पर दूसरा परामर्श पत्र भी प्रकाशित किया।
पीएसपी को उन परिस्थितियों में अपने ग्राहकों को प्रतिपूर्ति करने की आवश्यकता नहीं होगी जहां प्रतिपूर्ति चाहने वाले ग्राहक ने धोखाधड़ी से, या घोर लापरवाही से काम किया है। उत्तरार्द्ध के संबंध में, पीएसआर का प्रस्ताव है कि अधिकृत भुगतान निष्पादित करते समय ग्राहकों से देखभाल के एक स्पष्ट मानक को पूरा करने की अपेक्षा की जानी चाहिए।
देखभाल के इस मानक के लिए ग्राहकों को चेतावनियों पर ध्यान देना, त्वरित सूचनाएं देना और अपने पीएसपी के साथ प्रासंगिक जानकारी साझा करना आवश्यक होगा। यदि कोई ग्राहक, घोर लापरवाही के कारण, इनमें से एक या अधिक मानकों को पूरा नहीं करता है, तो उनके पीएसपी को धोखाधड़ी या बेईमानी के बाद निष्पादित एपीपी के लिए प्रतिपूर्ति की पेशकश करने की आवश्यकता नहीं होगी।
यह साबित करने का भार पीएसपी पर होगा कि उसके ग्राहक ने घोर लापरवाही के कारण देखभाल के मानक को पूरा नहीं किया है, और कमजोर ग्राहक सावधानी के इस मानक के अधीन नहीं होंगे। केवल समय ही बताएगा कि क्या पीएसपी यह प्रदर्शित करने में सक्षम होंगे कि ग्राहकों ने घोर लापरवाही बरती है, जिससे दावा पूरा नहीं करना पड़ेगा।
दोनों परामर्श 12 सितंबर, 2023 को बंद हो गए। हमें उम्मीद है कि आने वाले नियमों के परिणामस्वरूप पीएसपी अपने ग्राहकों के साथ बातचीत करने के तरीके में बदलाव लाएगा। विशेष रूप से, पीएसपी को एपीपी धोखाधड़ी को पहले से पहचानने और रोकने और एपीपी धोखाधड़ी पैटर्न के बारे में ग्राहक जागरूकता को बढ़ावा देने के लिए प्रोत्साहित किया जाएगा।
यह भी संभावना है कि भुगतान यात्रा में और अधिक घर्षण पैदा होगा, विशेष रूप से अल्पावधि में, क्योंकि पीएसपी नई आवश्यकताओं की चपेट में आ जाएंगे।
एंड्रयू बार्बर एक भागीदार है और एन झेंग लॉ फर्म पिंसेंट मेसन्स में एक सहयोगी है।
2023-09-18 14:25:22
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