ब्रिटेन में, वह 29% ब्रिटेन की उदारता की शुरुआत मात्र है। जिनके पास कोई निजी साधन नहीं है उनके लिए प्रस्ताव पर बहुत अधिक समर्थन है। अन्यथा दरिद्र पेंशनभोगी के लिए न्यूनतम वार्षिक आय लगभग £18,000 ($22,349) है, उदाहरण के लिए (संख्या करने के लिए www.entitledto.com देखें), और इससे पहले कि हम 100% करदाता-वित्त पोषित स्वास्थ्य देखभाल के लाभों को जोड़ना शुरू करें ( हालांकि शायद इस महीने, एनएचएस के बारे में जितना कम कहा जाए, उतना अच्छा है)। उन्हें जोड़ें, और यूके में राज्य से औसत शुद्ध प्रतिस्थापन दर 40% से अधिक आती है।
हालांकि, ब्रिटेन में सेवानिवृत्ति आय की वास्तविक खुशियों को देखने के लिए, हमें राज्य समर्थित निजी पेंशनों की ओर मुड़ना चाहिए। एचएमआरसी पेंशन कर राहत में कितना भुगतान करता है, इस पर नवीनतम आंकड़ों पर विचार करें: पिछले साल, पहली बार यह संख्या 50 बिलियन पाउंड से अधिक हो गई। पिछले पांच वर्षों में ही यह लगभग £15 बिलियन हो गया है। क्यों? सार्वजनिक क्षेत्र के कर्मचारियों को दी जाने वाली बहुत उदार परिभाषित-लाभ पेंशन के बाहर राज्य-प्रोत्साहन पेंशन बचत का यूके का एक लंबा इतिहास रहा है। 1921 के वित्त अधिनियम ने नियोक्ताओं को उनके करों के खिलाफ पेंशन अंशदान निर्धारित करने की अनुमति दी और कर्मचारियों को आयकर की सीमांत दर पर सभी योगदानों पर कर राहत दी, जबकि पेंशन खातों के अंदर सभी संपत्तियों को कर से मुक्त होने की अनुमति दी।
वह मूल प्रणाली मौजूद है, लेकिन 2013 के बाद से, ऑटो-नामांकन की शुरुआत से इसमें व्यापक सुधार हुआ है, जो बहुत कम देशों में हुआ है। यदि आप काम पर हैं, £10,000 से अधिक कमाते हैं और 22 वर्ष से अधिक आयु के हैं, तो आपकी आय का न्यूनतम 8% आपके लिए पेंशन में बदल दिया जाएगा – ऊपर वर्णित सभी कर लाभों के साथ स्वचालित। यदि औसत वेतन पर औसत व्यक्ति 30-विषम वर्षों के लिए काम करता है और उनके पेंशन पॉट को सालाना 5% की वृद्धि मिलती है, औसतन, वे सेवानिवृत्त होने पर न्यूनतम £ 250,000 के साथ समाप्त हो जाएंगे। यह आपको विलासिता की गोद में नहीं ले जा रहा है, लेकिन इसे अपनी राज्य पेंशन में जोड़ दें और आप लगभग £23,000 की आय तक हैं – यूके में औसत वेतन का 70% 28% से अधिक। (यूके सरकार वर्तमान औसत शुद्ध प्रतिस्थापन दर को 58% पर रखती है।)
आप अभी भी तर्क दे सकते हैं कि यूरोपीय संघ के कुछ प्रस्तावों की तुलना में यह मतलबी है, यह देखते हुए कि आपको किसी और की बजाय अपनी जेब से पेंशन में कुछ योगदान देना होगा। लेकिन खाते में लेने के लिए कुछ और चीजें हैं। पहला समय है। यूके में पूर्ण राज्य पेंशन प्राप्त करने के लिए आपको 35 वर्षों तक काम करना होगा। फ्रांस में, यह 42 साल है (और बढ़ रहा है, अगर राष्ट्रपति इमैनुएल मैक्रॉन के पास 43 का रास्ता है)। आयरलैंड में यह 40 है। नीदरलैंड में, यह 50 है। ध्यान दें कि आप अपनी निजी पेंशन भी ले सकते हैं (जो अधिकांश यूरोपीय लोगों के पास नहीं है) 55 पर। अधिकांश देशों में अधिकांश राज्य पेंशन तभी ली जा सकती है जब आप स्वस्थ हों अपने 60 के दशक में।
दूसरी सुरक्षा है। अधिकांश राज्य पेंशन भुगतान के रूप में वे जाते हैं, जिसका अर्थ है कि सरकार के पास कोई निर्धारित पेंशन निधि नहीं है। यह हर साल अपने सामान्य कर से अपने वादों का भुगतान करने के लिए नकदी की उम्मीद करता है। यह तब अच्छा काम करता है जब ज्यादातर लोग कामकाजी करदाता होते हैं। यह पश्चिम के वृद्ध समाजों में कम अच्छी तरह से काम करता है, जहां पेंशन के लिए आयकरदाताओं का अनुपात हर साल गिरता है। यूके में, ऑटो-नामांकन प्रणाली का मतलब है कि आपकी पेंशन का एक बड़ा हिस्सा आशा प्रणाली का हिस्सा नहीं है। राज्य द्वारा आपको इसका अग्रिम भुगतान किया गया है। यह पूरी तरह से वित्त पोषित और आपके नाम पर है।
इस पर ओईसीडी नंबर देखें। साथ ही मूल राज्य पेंशन पर बहु-उद्धृत संख्या, ओईसीडी प्रत्येक देश में पेंशन संपत्तियों के स्तर और उन संपत्तियों को सकल घरेलू उत्पाद के प्रतिशत के रूप में भी देखता है। यूके में, यह संख्या 117% है। इटली में यह 9.7%, फ्रांस में 11.1%, जर्मनी में 7.8%, ग्रीस में 1% (हाँ, वास्तव में), पुर्तगाल में 11.4% और आयरलैंड में 34% है। ऑस्ट्रेलिया में, जो यूके से पहले ऑटो-नामांकन पर शुरू हुआ, यह 146% है। ओईसीडी में सात देश अपनी 90% से अधिक पेंशन संपत्ति के लिए पूर्ण रूप से जिम्मेदार हैं – यूके उस सूची में अमेरिका के बाद दूसरे स्थान पर है।
यह भी ध्यान देने योग्य है कि यूके की संख्या बढ़ेगी। ऑटो-नामांकन केवल 2013 में शुरू हुआ था, इसलिए अभी भी ऐसी पीढ़ियां हैं जिनके पास निजी पेंशन का प्रावधान नहीं है या बहुत कम है। जैसा कि यह सिस्टम के माध्यम से फ़ीड करता है, हमारी औसत प्रतिस्थापन दर और जीडीपी के लिए हमारी बचत का स्तर बढ़ता रहेगा।
तो यहाँ महत्वपूर्ण प्रश्न है: क्या आप राज्य से करदाता द्वारा वित्तपोषित पेंशन के रूप में एक अनुमानित वेतन प्राप्त करेंगे, ऐसे समय में जब सार्वजनिक वित्त हर जगह गड़बड़ है और प्रति पेंशनभोगी करदाताओं की संख्या पत्थर की तरह गिर रही है, या यूके जैसी एक अर्ध-निजी प्रणाली – जहां राज्य आपको अपने स्वयं के समर्पित पेंशन खाते में डालने के लिए हर साल नकद देता है जिसे आप तुरंत नियंत्रित कर सकते हैं और 55 पर खर्च कर सकते हैं?
यदि आप बाद वाले को चुनते हैं, तो क्या आप अभी भी नकदी के काल्पनिक ढेर पर नकदी के मूर्त ढेर का चयन करेंगे, भले ही समाचार पत्र आपको बताएं कि पूर्व कम है? मुझे लगता है आप करेंगे। हर बार। हालाँकि, यह सब पाने के लिए, आपको अंदर रहना होगा – बाहर नहीं। आपको काम करना है। और आपको ऑप्ट इन रहना होगा, ज्यादातर लोग ज्यादातर समय यही करते हैं (आखिरकार यह एक जड़ता-आधारित प्रणाली है)।
लेकिन हाल ही में बाहर रहने वाले लोगों की संख्या में वृद्धि हुई है (1) जीवित रहने की लागत के संकट के कारण। यह ठीक नहीं है। सबसे पहले, आप सब कुछ खो देते हैं जो राज्य और आपके नियोक्ता को प्रभावित करता है। बस ऐसे ही। दूसरा, आप वह खो देते हैं जो आप विकसित करेंगे। तीसरा, आप इसे लंबे समय के लिए खो सकते हैं। वापस चुनना – और अपने मासिक वेतन का हिस्सा फिर से देना – कठिन महसूस होगा। जोखिम न लें। यदि आप ऐसा करते हैं, तो आप दुनिया की सर्वश्रेष्ठ पेंशन प्रणालियों में से एक से बाहर हो सकते हैं।
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(7वें पैराग्राफ में आयरलैंड की पेंशन प्रणाली का अद्यतन विवरण)
(1) कार्य और पेंशन विभाग के अनुसार, अगस्त 2022 में नए कर्मचारियों के लिए ऑप्ट आउट दर जनवरी 2020 में 7.6% से 10.4% थी।
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मेरिन समरसेट वेब ब्लूमबर्ग ओपिनियन के लिए एक वरिष्ठ स्तंभकार हैं जो व्यक्तिगत वित्त और निवेश को कवर करते हैं। इससे पहले, वह मनीवीक की प्रधान संपादक और फाइनेंशियल टाइम्स में सहायक संपादक थीं।
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