सैक्रामेंटो सौदे के विफल होने के बाद कैलिफ़ोर्निया का गृह बीमा बाज़ार अभी भी संकट में है

नए घर खरीदने वाले – और लोगों को उनके मौजूदा कवरेज से बाहर किया जा रहा है – उन्हें खोजने में कठिन समय लग रहा है घर के मालिक का बीमा इस गर्मी में कैलिफ़ोर्निया में अधिक से अधिक प्रमुख बीमाकर्ता होंगे नई नीतियां लिखना बंद करें राज्य में।

राज्य के सांसदों ने हाल के सप्ताह एक ऐसे सौदे को तैयार करने की कोशिश में बिताए जिससे कंपनियों के लिए अधिक कीमत वसूलना आसान हो जाएगा, नए व्यवसाय के लिए वाहकों को फिर से खोलने के लिए लुभाने की उम्मीद में। जैसे ही सोमवार की रात आधी रात हुई, गुरुवार की समाप्ति से पहले मतदान के लिए एक नया विधेयक पेश करने की अंतिम समय सीमा समाप्त हो गई। विधायी सत्रएक सौदा सफल नहीं हो सका।

लेकिन राज्य की मौजूदा नियामक व्यवस्था में बड़े बदलाव इस साल भी आ सकते हैं, चाहे वह गवर्नर गेविन न्यूसोम की कार्रवाई से हो या सीधे तौर पर, बीमा आयुक्त रिकार्डो लारा की कार्रवाई से, जो राज्य की बीमा नियामक प्रणाली की देखरेख करते हैं। राज्य विधानसभा भी इस शरद ऋतु में इस विषय पर अधिक सुनवाई करेगी, जो अगले वर्ष विधायी परिवर्तन के लिए मंच तैयार कर सकती है।

सीनेटर बिल डोड (डी-नापा) ने कहा, “हम अपने उपभोक्ताओं की सुरक्षा करने और एक स्थिर बीमा बाजार बनाने में वह मधुर स्थान नहीं ढूंढ सके, जो एक वाइन क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करता है जिसने हाल के वर्षों में विनाशकारी जंगल की आग देखी है।”

डोड ने कहा कि प्रस्ताव में बीमाकर्ताओं को पुनर्बीमा लागत और विनाशकारी मॉडलिंग के महत्वपूर्ण मुद्दों पर रियायतें शामिल होंगी, जबकि आम तौर पर बीमा कंपनियों को कुछ चेतावनियों के साथ बाजार में बने रहने की आवश्यकता होगी।

कैलिफोर्निया सीनेट के नेता टोनी एटकिन्स (डी-सैन डिएगो) ने कहा कि बीमा बाजार को कैसे ठीक किया जाए, इस पर समझौते पर पहुंचने में एक कठिनाई उपभोक्ताओं के लिए दरें बढ़ाने के राजनीतिक परिणामों के बारे में निर्वाचित अधिकारियों की चिंता थी।

उन्होंने कहा, “जब आप दरें बढ़ाने की बात कर रहे हैं तो यह गंभीर है।” “सिर्फ कैलिफोर्निया में ही नहीं, बल्कि हमारे सामने मौजूद इस संकट को कवर करने के लिए हम जिस भी दिशा में जाएं, दरों में शायद वृद्धि होनी ही है। और कोई भी यह सुनना नहीं चाहता. यह एक गणितीय दुविधा है।”

बुधवार की सुबह, लारा ने कहा कि कानून सिर्फ “कई विकल्पों में से एक” था और नियामक प्रक्रिया को कारगर बनाने के लिए “नियामक समाधानों का पैकेज” बीमा विभाग में काम कर रहा है। “हम आगे बढ़ते रहेंगे,” उनका बयान निष्कर्ष निकाला।

वर्ष की शुरुआत से, कैलिफ़ोर्निया के $12 बिलियन के गृह बीमा बाज़ार के आधे से अधिक का प्रतिनिधित्व करने वाली कंपनियों ने नई पॉलिसियाँ बंद कर दी हैं या सीमित कर दी हैं। स्टेट फार्मऑलस्टेट और यूएसएए ने नए व्यवसाय के लिए प्रभावी रूप से बंद कर दिया है, किसानों ने हर महीने लिखी जाने वाली नई नीतियों की संख्या पर एक सीमा लगा दी है, और ट्रैवलर्स और नेशनवाइड ने नए प्रतिबंध लगा दिए हैं जिससे नए ग्राहकों के लिए नीतियों के लिए अर्हता प्राप्त करना अधिक कठिन हो गया है। .

कंपनियों का कहना है कि राज्य नियामक उन्हें बढ़ती लागत और जोखिमों के साथ तालमेल बिठाने के लिए दरों को इतनी अधिक बढ़ाने की अनुमति नहीं देंगे, और कई ने घर मालिकों से ली जाने वाली औसत दरों में दो अंकों की वृद्धि के लिए अनुरोध दायर किया है।

फरवरी में, स्टेट फ़ार्म ने 28.1% वृद्धि के लिए आवेदन किया, और अप्रैल में, ऑलस्टेट और यूएसएए ने क्रमशः 39.6% और 30.6% बढ़ोतरी के लिए कहा। किसी को भी मंजूरी नहीं दी गई है. इस साल की शुरुआत में, राज्य की दूसरी सबसे बड़ी गृह बीमा कंपनी, फार्मर्स ने 1.2 मिलियन गृहस्वामियों को कवर करने वाली अपनी पॉलिसियों के एक उपसमूह में 25.5% की बढ़ोतरी का अनुरोध किया था, और उपभोक्ता के साथ दर समीक्षा प्रक्रिया के बाद अगस्त में 12.5% ​​की वृद्धि को मंजूरी दे दी गई थी। अधिवक्ता संख्या कम करने पर बहस करने के लिए हस्तक्षेप कर रहे हैं।

ये शीर्ष पंक्ति संख्याएँ दर्शाती हैं कि किसी कंपनी को राज्य में अपना कुल राजस्व बढ़ाने की कितनी अनुमति है, लेकिन दर वृद्धि को घर मालिकों के बीच अलग-अलग तरीके से वितरित किया जा सकता है: सिएरा में एक घर में बहुत बड़ी बढ़ोतरी देखी जा सकती है, जबकि बीच में एक घर लॉस एंजेल्स बिल्कुल भी नहीं देख सका।

लागत पक्ष पर, मुद्रास्फीति पिछले 18 महीनों से निर्माण सामग्री और निर्माण श्रम की कीमतों को बढ़ा रही है, और पुनर्बीमा की लागत, जिसे बीमाकर्ताओं को अपने जोखिमों से बचाव के लिए खुद भुगतान करना पड़ता है, 2022 के अंत में बढ़ गई है। 2023 के पहले तीन महीने, राज्य फार्म सामान्य बीमाराष्ट्रीय कंपनी की सहायक कंपनी, जो केवल कैलिफ़ोर्निया में गृह बीमा लिखती है, ने 2022 की तुलना में दावों पर अधिक पैसा खो दिया, मुख्यतः इन बढ़ती लागतों के कारण।

विनाशकारी घटनाओं से नुकसान का जोखिम जैसे-जैसे वैश्विक तापमान बढ़ रहा है, अप्रत्याशित ग्रीष्मकालीन तूफान से लेकर विनाशकारी जंगल की आग तक बढ़ रही है कैलिफ़ोर्निया की जलवायु अपरिचित इलाके में.

नए गृह बीमा के लिए राज्य के बिगड़ते बाजार पर विधायी प्रतिक्रिया की सुगबुगाहट अगस्त में शुरू हुई, जब राज्य सीनेटर सुसान रुबियो (डी-बाल्डविन पार्क), सीनेट बीमा समिति की अध्यक्ष, पोलिटिको को बताया कि “हम संकट में हैं और कुछ करने की जरूरत है।” कुछ दिनों बाद, राज्य सीनेट में रिपब्लिकन कॉकस ने एक सार्वजनिक पत्र जारी कर बीमा आयुक्त से मौजूदा नियामक प्रणाली को बदलने का आह्वान किया।

पिछले सप्ताह, शक्तिशाली व्यावसायिक समूहों का एक गठबंधन – जिसमें कैलिफ़ोर्निया एसोसिएशन भी शामिल है। रीयलटर्स, कैलिफ़ोर्निया बिल्डिंग इंडस्ट्री एसोसिएशन। और कैलिफ़ोर्निया अपार्टमेंट एसोसिएशन। – एक पत्र प्रसारित किया गया जिसमें अपने सदस्यों से उस कानून का समर्थन करने के लिए कानून निर्माताओं तक पहुंचने का आह्वान किया गया जिस पर काम चल रहा है। लेकिन जैसे ही इस सप्ताह मामला शांत हुआ, यह स्पष्ट हो गया कि कोई सौदा नहीं होगा।

कुल मिलाकर, उपभोक्ता वकालत समूहों ने बीमा उद्योग को नियंत्रणमुक्त करने की अपारदर्शी प्रक्रिया की निंदा की और इस गुप्त सौदे को बीमाकर्ताओं के लिए “बेलआउट” करार दिया। अगस्त के अंत में एक समय, कंज्यूमर वॉचडॉग के अध्यक्ष एक पैरवीकार को टेप पर पकड़ा लॉस एंजिल्स से सैक्रामेंटो की उड़ान में यह कहते हुए कि लक्ष्य “वर्ष के आखिरी तीन हफ्तों में बिल जाम करना” था।

सौदे की पुष्टि होने के बाद एक बयान में, संस्थापक हार्वे रोसेनफील्ड ने कहा उपभोक्ता निगरानी और प्रस्ताव 103 के लेखक, 1988 के मतपत्र जिसने बीमा के लिए वर्तमान नियामक व्यवस्था बनाई, ने इसके निधन का जश्न मनाया।

रोसेनफील्ड ने कहा, “कैलिफ़ोर्निया के सांसदों ने समझदारी से निर्णय लिया कि वे आधे-अधूरे बेलआउट को पारित करके अपने मतदाताओं को न जलाएं, जो बीमा को और भी अधिक अप्रभावी और अनुपलब्ध बना देगा, और यह गारंटी देने के लिए कुछ नहीं करेंगे कि कोई भी कैलिफ़ोर्नियावासी जिसे पॉलिसी खरीदने की ज़रूरत है, वह ऐसा कर सकता है।”

प्रस्ताव 103 द्वारा बनाई गई प्रणाली के तहत, बीमा कंपनियों को राज्य भर में अपनी समग्र दरें बढ़ाने की अनुमति देने से पहले निर्वाचित बीमा आयुक्त को विस्तृत अनुरोध प्रस्तुत करना होगा। कानून का पत्र कहता है कि यदि सब कुछ सुचारू रूप से चलता है तो प्रक्रिया में अधिकतम छह महीने लगने चाहिए, लेकिन व्यवहार में इसमें अक्सर अधिक समय लगता है। यदि कोई कंपनी अपनी दरों में 7% या उससे अधिक की वृद्धि का अनुरोध करती है, तो कंज्यूमर वॉचडॉग जैसे समूहों को अधिक सक्रिय रूप से हस्तक्षेप करने की अनुमति दी जाती है, और स्वीकार्य दर वृद्धि निर्धारित करने के लिए संभावित रूप से कंपनी को प्रशासनिक परीक्षण में ले जाया जाता है, जिससे प्रक्रिया में अधिक समय लगता है। . परिणामस्वरूप, अधिकांश बीमाकर्ताओं ने वर्षों तक 6.9% की निरंतर वृद्धि दर्ज की।

लेकिन पिछले साल रेट फाइलिंग का बैकलॉग बढ़ गया है, जिससे बीमाकर्ताओं को मुद्रास्फीति से पहले की कीमतें वसूलनी पड़ी हैं, जबकि मुद्रास्फीति के बाद के नुकसान का भुगतान करना पड़ा है।

उद्योग समूह, पर्सनल इंश्योरेंस फेडरेशन ऑफ कैलिफ़ोर्निया के अध्यक्ष रेक्स फ्रैज़ियर ने कहा कि इस प्रक्रिया को समग्र रूप से तेज़ करने की आवश्यकता है।

“कौन सा अन्य व्यवसाय है जिसे अपनी कीमतें बदलने के लिए छह महीने से एक साल तक इंतजार करने के लिए मजबूर होना पड़ता है?” फ्रेज़ियर ने कहा। उन्होंने कहा, बैकलॉग के बावजूद, बीमा विभाग ने अपने कार्यों में उल्लेखनीय तेजी नहीं लाई है, और “अगर कुछ है, तो बैकलॉग ने उन्हें धीमा कर दिया है।”

बीमाकर्ता अपने घरों की मरम्मत या प्रतिस्थापन की नई लागत के अनुरूप ग्राहकों के कवरेज को बढ़ाकर कुछ हद तक मुद्रास्फीति को समायोजित करने में सक्षम रहे हैं, लेकिन इससे देनदारियों की कुल राशि में तेजी से वृद्धि हुई है – वे सभी उच्च-डॉलर के संभावित नुकसान – उनकी पुस्तकों के अनुसार, उनके पास मौजूद बैकअप पूंजी की मात्रा में उल्लेखनीय वृद्धि किए बिना उनके कुल जोखिम जोखिम में वृद्धि हुई है।

आमतौर पर, बीमाकर्ता अपनी पुस्तकों से अतिरिक्त जोखिम को हटाने के लिए पुनर्बीमा उद्योग की ओर रुख करते हैं, लेकिन वैश्विक, अनियमित पुनर्बीमा बाजार में बदलाव के कारण पुनर्बीमाकर्ता अपनी सेवाओं के लिए बहुत अधिक दरें वसूल रहे हैं, खासकर उन क्षेत्रों में जहां भयावह नुकसान का खतरा अधिक है।

फ्रैज़ियर ने कहा, “पुनर्बीमा बाजार में उछाल कंपनियों को ऐसी स्थिति में रखता है जहां वे अतिरिक्त क्षमता वहन नहीं कर सकती हैं, जिसके कारण बीमाकर्ता नई पॉलिसियां ​​लिखना बंद कर देते हैं या अपने व्यवसाय को छोटा करने के लिए कुछ पॉलिसियों को नवीनीकृत करने से भी इनकार कर देते हैं।

इन मुद्दों के समाधान के लिए, उद्योग अधिवक्ताओं ने पहले बीमा आयुक्त, वर्तमान अमेरिकी प्रतिनिधि जॉन गारमेंडी (डी-वॉलनट ग्रोव) द्वारा अधिनियमित नियमों में बदलाव पर भी जोर दिया है। एक नियम बीमा कंपनियों को दर अनुरोध प्रक्रिया में पुनर्बीमा शुल्क शामिल करने से रोकता है, जिससे उन्हें उन लागतों को पॉलिसीधारकों पर डालने से रोक दिया जाता है। दूसरे बीमाकर्ताओं को यह साबित करने के लिए पिछले नुकसान के आंकड़ों का उपयोग करने की आवश्यकता है कि जंगल की आग जैसे खतरों से जोखिम किसी दिए गए क्षेत्र में बढ़ रहे हैं, न कि अग्रगामी अग्नि मॉडल जो जलवायु परिवर्तन या ब्रश कवरेज के पूर्वानुमानित सिमुलेशन को ध्यान में रखते हैं, जिसे पुनर्बीमाकर्ता अक्सर सेटिंग करते समय उपयोग करते हैं। उनकी अपनी दरें.

कंज्यूमर वॉचडॉग का तर्क है कि बीमाकर्ताओं को पुनर्बीमा दरों को पारित करने की अनुमति देना, हालांकि अन्य राज्यों में इसकी अनुमति है, कैलिफ़ोर्नियावासियों को एक अनियमित बाजार और संभावित स्व-व्यवहार के लिए उजागर करता है, क्योंकि कई बीमा कंपनियां और पुनर्बीमा कंपनियां जुड़ी हुई कॉर्पोरेट संस्थाओं का हिस्सा हैं। भविष्योन्मुखी मॉडल के सवाल पर, समूह का यह भी तर्क है कि यह कंपनियों को सत्यापन योग्य ऐतिहासिक डेटा के बजाय कीमतें निर्धारित करने के लिए अपारदर्शी, असत्यापित एल्गोरिदम का उपयोग करने की अनुमति देगा।

बीमा आयुक्त के पास किसी भी समय इन विनियमों में संशोधन का प्रस्ताव करने की शक्ति है, जो कैलिफोर्निया बाजार से वापस खींच लिए गए कुछ बड़े बीमाकर्ताओं के लिए गणना को बदल सकता है।

लेकिन भले ही बदलाव कल से शुरू हो जाएं, और बीमाकर्ताओं ने दो अंकों की दर में बढ़ोतरी का अनुरोध करने का मौका छोड़ दिया है, जो वे कहते हैं कि उन्हें चाहिए, ऊंची कीमतों को मंजूरी मिलने में अभी भी कई महीने लगेंगे, और उपभोक्ताओं तक पहुंचने में उन्हें और भी अधिक समय लगेगा – और बीमाकर्ताओं की बैलेंस शीट।

“अगर हम एक बीमाकर्ता के लिए पूरी किताब के बारे में बात कर रहे हैं,” फ्रेज़ियर ने कहा, “यह पूरी तरह से उस नई दर पर नहीं होने वाला है” इस काल्पनिक ताना-गति परिदृश्य के तहत “2025 में कुछ समय तक।”

कैलिफ़ोर्नियावासियों के लिए जो अभी बीमा नहीं खरीद सकते, या कोई किफायती पॉलिसी नहीं पा सकते, यह एक लंबा इंतज़ार है।

टाइम्स स्टाफ लेखक लॉरेल रोसेनहॉल ने इस रिपोर्ट में योगदान दिया।